Граждане РФ, которые не могут исполнять обязательства по своим кредитам, имеют право объявить себя финансово несостоятельными, т.е. пройти процедуру банкротства. Этот вариант избавления от долгов есть у граждан России с 2002 года. Его регламентирует федеральный Закон №127-ФЗ от 26.10.2002 г. «О несостоятельности (банкротстве)».
Если до 2015 года обанкротиться могли только ИП и организации, то уже 7 лет сделать это могут и физические лица.
Добровольно инициированное банкротство для физических лиц –легальная возможность снять с себя долговое бремя. Но помимо плюсов, есть и минусы. Банкроту придется столкнуться с такими последствиями, как продажа имущества с торгов, изъятие денежных средств со счетов, оплата услуг финансового управляющего.
Также банкротство накладывает на физическое лицо следующие ограничения в будущем:
Поэтому прибегать к данной процедуре нужно обдуманно.
Кроме того, и кредиторы могут инициировать банкротство должников при задолженности свыше полумиллиона рублей, и просрочке больше 3 месяцев.
Период пандемии 2020-2021 годов вынудил Правительство ввести мораторий на банкротство физических лиц с целью защиты интересов граждан, вынужденно потерявших доход. Но и 2022 год принес дополнительные поправки в действующую редакцию закона, в том числе и принятие законопроекта о продлении моратория, распространив его на ИП, юридических лиц и граждан на период с 01.04.2022-01.10.2022 года.
Изменения фз о банкротстве 2022 года вводят:
Т.е. упор с 2022 года Закон будет делать не на банкротство, а на реструктуризацию долгов физического лица. Этим защищаются интересы кредиторов.
Вместе с тем, продленный мораторий на банкротство означает, что кредиторы на полгода лишились права подавать заявления о признании должника банкротом. Но сами должники могут в этот период инициировать процедуру в отношении себя.
Поправками введено категорирование должников в зависимости от уровня получаемых ими доходов:
Еще одно изменение связано с подорожанием услуг финансовых управляющих, которые занимаются реализацией имущества. Планируется, что стоимость их услуг возрастет с 25 000 рублей до 100 000 рублей.
Изменится и ставка вознаграждения, причитающаяся управляющему от стоимости реализованного имущества: с 7% до 10%.
Отдельно остановимся на уже вступившем в силу моратории на банкротство на период с апреля по октябрь 2022 года (Постановление №497 от 28.03.2022 года).
На указанный полугодовой период кредиторы ограничены в подаче заявлений на банкротство. Запрещается обращение взыскания не имущество должника, запрещено изъятие заложенного имущества, приостанавливаются уже возбужденные исполнительные производства. Но аресты, ранее наложенные на имущество, не снимаются.
Простым языком, для физических лиц это означает, что:
Если во время действия моратория деньги со счета физлица были списаны приставом в обход закона, или не приостановлены торги по залоговому имуществу, или же начислена пеня или штраф по кредиту, должник вправе подать жалобу либо старшему приставу или в прокуратуру.
После истечение срока действия моратория имущество должника может быть продано с торгов, причем применяться будет новая модель реализации: поэтапное повышение или понижение начальной цены в период одной сессии.
Работать это будет так: цена сначала повышается, затем снижается поэтапно в рамках одной сессии, пока не появится желающий купить имущество. После получения заявки на покупку данная цена фиксируется как минимальная и далее начинает опять повышаться. Такой подход исключит практику сбивания цены и покупки объекта за бесценок.
Если имущества нет, должник может пройти внесудебное банкротство, по упрощенной процедуре. Она применяется к делам, с суммой долга от 50 000 до 500 000 рублей. Для этого не потребуется обращаться в суд, процедура проходит через МФЦ по месту регистрации должника (москвичи обращаются в МФЦ г.Москва и т.д.).
Поправки начнут действовать по истечении 1 года со дня официального опубликования закона. Вводиться они будут поэтапно.