В наших экспертных статьях мы говорим о распространенных ситуациях и новостях бухучета на предприятиях, а сегодня мы хотим затронуть тему организации учета личных финансов, с позволения сказать, личной «бухгалтерии», хотя этот термин и не может быть применен буквально. Конроль за личными денежными потоками, даже у самых успешных предпринимателей, часто оставляет желать лучшего. Это не всегда связано с излишней расточительностью или не умением распоряжаться деньгами, а, напротив, с избыточным контролем бизнеса, который отнимает внимание и смещает приоритеты.
Важно отметить, что умение распределять личные потоки денег, расстановка приоритетов, график обязательных платежей, распределение нагрузки на бюджет по периодам, не зависят никоим образом от размера дохода или заработной платы, в случае работы по найму. Даже самым скромным семейным бюджетом можно пользоваться эффективно и закрывать потребности, избегая долгов, излишней закредитованности и постоянного дискомфорта.
Конечно же, здесь важно иметь внутреннюю психологическую готовность к тому, чтобы заняться своими финансами самостоятельно, ведь на предприятии этим занимается бухгалтерия, штатная или на аутсорсе, и все сотрудники, от персонала до собственника, пользуются только результатами работы этого департамента. В случае с личными финансами привлекать стороннего специалиста, конечно можно, но далеко не все на этого готовы психологически и в целом это может быть небезопасно.
Поэтому здесь мы рекомендуем пользоваться консультацией финансовых специалистов, если объем бюджета внушительный, и непонятно с какой стороны подступиться. Ну а общие правила личной финансовой экологии мы упомянем ниже.
Что касается личных денег, то здесь часто бывает внутренний конфликт — идея о тотальном контроле доходов и расходов разбивается в прах мелкими импульсными тратами, которые создают чувства хаоса и страха бесконтрольной утечки денег.
Первое что нужно сделать: распределите основные источники дохода и статьи расхода, сделайте несколько очевидно понятных категорий. На этом этапе не нужно вдаваться в подробности, здесь нужно работать с «валом» денег в рамках которого вы будете разбираться с тем, что вообще происходит в вашей финансовой сфере. Для вас это должно быть понятно сразу. Таким образом вы избежите мелкой рутины подсчету копеечек, комиссий, внезапных расходов, которые на корню убьют все желание заняться личными деньгами.
В контексте связки «доход/расход» статичной частью общего бюджета будет ваш ежемесячный доход, в небольшими колебаниями, но имеющий более менее долгосрочные перспективы — от полугода до нескольких лет. Это чаще всего: заработная плата, пенсия, доход от сдачи в аренду недвижимости, услуги, оказываемые по контракту, имеющий срок. Это те деньги, которые придут в виду некоторых обстоятельств, точно. Как правило, люди стараются увеличить эту часть доходов, так как все склонны к стабильности, и эти же средства чаще всего используются для уплаты периодических платежей: квартплата, обслуживание автомобиля, продукты питания, кредиты, аренда жилья и подобные.
Простое выписывание на бумагу или в таблицу Excel сразу покажет вам реальную картину, чаще всего она удивляет — выясняются забытые статьи расходов, бесполезные статьи расходов, переплаты и необоснованные комиссии.
Динамичный блок доходов — это, чаще всего, случайные заработки, дополнительные сделки в бизнесе, которые нельзя спрогнозировать, единовременные социальные выплаты, подарочные деньги, премии и бонусы. Список источников можно продолжать долго, но в этом нет смысла, у каждого он индивидуален. Очевидно, что это не про стабильность, но здесь важно проследить среднее количество денег, которое вы можете заработать в таком формате ежемесячно и тогда можно включить эти деньги в планирование.
Когда разделение проведено можно приходить к разбору каждой статьи расходов. При таком подходе становится наглядно понятно где происходит переплата, насколько она обоснована, и есть ли варианты ее избегать в дальнейшем. Также рекомендуем обратить внимание на «мусорные» расходы, которые изобилуют в наше время: подписки с автопродлением на различные приложения и онлайн-сервисы, дополнительные страховые продукты на кредиты и товары, «забытые» услуги, которые оплачиваются ежемесячно (например домашняя антенна, которая в наш век, чаще всего не нужна).
Таким образом, вы, поступательно доберетесь до понимания того, куда массово уходят деньги и откуда приходят, поймете объемы, а главное, целесообразность этих направлений. Как только сложится ясная картина, решения по оптимизации примутся сами собой.